NISAとiDeCo、どっちをやるべき？目的別の選び方

NISAとiDeCoの違いを比較し、どちらを優先すべきかを目的別に解説します。併用のしかたや選び方も紹介します。

NISAとiDeCo、どっちから始めればいいんだろう？

NISAとiDeCo、どっちをやるべき？

NISA（ニーサ）とiDeCo（イデコ）は、どちらも代表的な非課税制度として紹介されている資産形成のしくみです。

迷ったときは、引き出しの自由度が高いNISAから始めるのがわかりやすい選び方です。ただし、老後資金づくりを強く意識するなら、所得控除のあるiDeCoを併用する選択肢もあります。

ポイント 2つの制度の違いをふまえて、自分の目的に合う方を選ぶことが大切です。

NISAとiDeCoは、次のように整理されています。

項目	NISA	iDeCo
制度の目的	少額投資非課税制度（資産形成）	個人型確定拠出年金（老後資金）
税の優遇	運用益が非課税	運用益が非課税／毎年の所得税・住民税が少なくなる／受取時の税負担も軽減
対象者	18歳以上	原則20歳以上65歳未満（公的年金被保険者）
年間の拠出限度額	つみたて投資枠120万円＋成長投資枠240万円（併用可）	14.4万〜81.6万円（職業による）
非課税保有限度額（総枠）	1,800万円（うち成長投資枠は1,200万円）	—
投資できる商品	長期の積立・分散投資に適した投資信託（つみたて）／上場株式・投資信託など（成長）	投資信託・保険商品・定期預金など金融機関が提示する商品
投資方法	定期的に定額を積み立て／自由	定期的に定額を積み立て
払い出し制限	いつでも可能	原則60歳まで不可

補足 NISAは「いつでも引き出せる柔軟な箱」、iDeCoは「原則60歳まで取り出せない老後専用の箱」と覚えると整理しやすいです。

NISAは、長期の積立・分散投資に適した制度として位置付けられています。次のいずれかに当てはまる場合は、NISAを優先するのがわかりやすい選び方です。

NISAはお金が必要になったとき、いつでも売って引き出せます。 ライフイベント（結婚・出産・住宅購入など）に合わせて柔軟に使える点が強みです。

ポイント非課税枠は売却した商品の買値分だけ、翌年以降に再利用できます。一度使ったら終わりではないので、安心して活用できます。

iDeCoは、個人型確定拠出年金として老後資金づくりを目的とした非課税制度です。次のいずれかに当てはまる場合は、iDeCoの活用が向いています。

iDeCoでは、毎年の掛金がそのまま所得控除の対象となるため、所得税や住民税が軽減されます。

注意 iDeCoは原則60歳まで引き出せません。生活に必要なお金や近い将来に使うお金は、別の場所で管理しましょう。

iDeCoの拠出限度額は職業によって異なります。金融庁の資料では、次のように整理されています。

会社員の場合は勤め先の年金制度によって上限額が変わるため、詳しくは勤務先へ確認しましょう。

補足 NISAは年間最大360万円まで拠出できる一方、iDeCoは職業による違いはあるものの、毎年の所得控除という大きな節税メリットがあります。

NISAとiDeCoは同時に利用できます。それぞれの非課税枠を別々に使えるため、両方を活用すれば資産形成の幅が広がります。

たとえば、次のような使い分けが考えられます。

どちらを優先するかは、年齢・収入・目的によって変わります。

迷ったときの判断のしやすい順は次のとおりです。

金融庁の資料でも、長期・積立・分散投資と非課税制度の組み合わせが、元本割れリスクの軽減と効率的な資産形成のキーワードとして示されています。

補足まずはNISAで投資の値動きに慣れてから、iDeCoで老後資金の上乗せを進める流れがおすすめです。

NISAとiDecoはそれぞれ以下で詳しく説明しています。